Kupovina nekretnine uz pomoć stambenog kredita često deluje kao najpraktičnije rešenje za one koji nemaju celokupan iznos kupoprodajne cene na raspolaganju. Međutim, mnogi budući kupci često nisu upoznati sa svim troškovima koji se javljaju tokom procesa odobravanja i realizacije kredita.
U nastavku ti predstavljamo sve važne troškove koje treba da imaš u vidu pre nego što potpišeš ugovor sa bankom i prodavcem.
1. Naknada banci za obradu zahteva
Neke banke naplaćuju naknadu za obradu zahteva za stambeni kredit, koja se kreće od 0,5% do 1% vrednosti odobrenog kredita.
Primer: Ako uzimaš kredit od 100.000 €, možeš platiti 500–1.000 € samo za obradu.
2. Trošak procene vrednosti nepokretnosti
Banka zahteva da licencirani procenitelj izvrši procenu tržišne vrednosti stana ili kuće koju želiš da staviš pod hipoteku. U praksi je to najčešće nekretnina koju kupuješ. Procena vrednosti neophodna je kako bi se odredio iznos kredita i utvrdila kolateralna vrednost koja banci služi kao osiguranje.
- Cena: 50–150 €, u zavisnosti od lokacije i agencije
3. Troškovi upisa hipoteke
Kao obezbeđenje, banka upisuje hipoteku na nekretninu kao sredstvo za obezbeđenje kredita. Ovaj trošak zavisi i od iznosa kredita. Sam proces upisa hipoteke uključuje:
- Notarske troškove overe založne izjave
- Katastarsku taksu za upis hipoteke
Ukupan trošak: obično između 200 i 400 €
4. Osiguranje nekretnine i života
Osiguranje nekretnine je obavezno uz stambeni kredit dok banke ponekad traže i životno osiguranje nosioca kredita.
Osiguranje nekretnine se odnosi na požar, poplavu i druge havarije koje mogu umanjiti vrednost nekretnine. Premija se plaća godišnje, a visina premije varira u zavisnosti od vrednosti nekretnine i osiguravajuće kuće.
Osiguranje nekretnine:
- U slučaju požara, poplave, zemljotresa itd.
- Cena zavisi od vrednosti objekta i osiguravajuće kuće
- Godišnje: 50–200 €
Životno osiguranje korisnika kredita:
- Neki krediti zahtevaju obavezno životno osiguranje
- Može biti mesečno, godišnje ili u vidu jednokratne premije
- Cena zavisi od godina, iznosa kredita i zdravstvenog stanja
5. Troškovi vođenja računa i otvaranja namenskog računa
Banke najčešće traže da otvoriš tekući račun uz redovno mesečno plaćanje troškova održavanja.
- Vođenje računa: 150–500 RSD mesečno (ili više)
- Otvaranje posebnog računa za kredit: jednokratna taksa
6. Troškovi overa i dokumentacije
Tokom procesa podizanja kredita moraš overiti i pribaviti više dokumenata.
- Overa ugovora kod notara
- Izvod iz lista nepokretnosti
Trošak se kreće: od 20.000 pa na više
7. Predujam za učešće
Banka odobrava maks 90% procenjene vrednosti nekretnine. Može se dobiti kredit i za ukupnu kupoprodajnu vrednost nekretnine ukoliko kupac ima kreditnu sposobnosti i može da ponudi za hipoteku neku drugu, vrednosno veću nekretninu.
- U Srbiji, zakonski minimum je 10–20% učešća, a banka može tražiti i više.
- Ako kupuješ stan od 100.000 €, očekuj da ćeš morati odmah platiti 10.000–20.000 €.
- Krediti za mlade koji su trenutno aktuelni, predviđaju učešće od 1.000 €
8. Troškovi zatvaranja kredita
U slučaju prevremene otplate kredita, neke banke naplaćuju naknadu za prevremenu otplatu – obično 0,5–1% iznosa. Ova naknada je regulisana Zakonom. Postoji tačno definisano u kom slučaju može i kako da naplati ovu naknadu.
Tu je i taksa za ispis hipoteke koja iznosi oko 50 EUR
Kako se zaštititi od neprijatnih iznenađenja?
- Detaljno pročitaj ponudu kredita i uporedi ponude više banaka
- Pitaj savetnika za efektivnu kamatnu stopu (EKS) – ona uključuje sve troškove
- Napravi budžetsku rezervu od bar 1% vrednosti stana za troškove koji nisu odmah očigledni kao što su osiguranje nekretnine, procena, overa založne izjave, overa kupoprodajnog ugovora i upis hipoteke
- Obrati pažnju tekst pisan sitnim slovima u ugovoru
Zaključak
Stambeni kredit jeste veliki korak, ali uz dobro planiranje možeš izbeći stres i finansijske zamke. Ukupni troškovi nisu uvek jasno naznačeni, zato je važno da se informišeš na vreme i ne donosiš odluke pod pritiskom.
